È ufficiale: tra il 29 settembre 2005 e il 30 maggio 2008, il tasso Euribor – parametro usato da milioni di mutui, leasing e aperture di credito a tasso variabile – è stato manipolato da un cartello di grandi banche, come accertato dalla Commissione Europea Antitrust (decisioni 4 dicembre 2013 e 7 dicembre 2016) e ribadito dalla Corte di Giustizia UE (cause C-8512/2013, C-8530/2016, C-883/19).
Questa “Truffaeuribor”, secondo diverse sentenze della Cassazione, potrebbe costringere gli istituti di credito a rimborsare oltre 15 miliardi di euro a imprese e famiglie in Italia.
Perché il tema torna alla ribalta?
La Corte d’Appello di Cagliari, con ordinanza del 24 gennaio 2025, ha sospeso un procedimento per la validità di un mutuo fondiario del 2005 (indicizzato all’Euribor “sospetto”) e ha chiesto alla Corte di Giustizia dell’Unione Europea di pronunciarsi su un punto cruciale:
• Se la restrizione della concorrenza (accertata dall’Antitrust UE) fosse limitata al mercato dei derivati o se valga per qualunque mercato in cui sia stato usato l’Euribor manipolato.
Perché è importante?
Se la Corte UE stabilirà che l’illecito non si ferma al mercato dei derivati, tutti i mutui (o altri finanziamenti) stipulati tra fine 2005 e metà 2008, basati su quell’Euribor falsato, potrebbero essere nulli nella parte relativa agli interessi. Di conseguenza, le banche sarebbero tenute a ricalcolare le rate, restituendo o scontando miliardi di euro.
Cassazione divisa: due linee di pensiero
1. Sentenze pro-cliente (Cass. n. 34889/2023, 4001/2024, 12007/2024)
• Considerano la manipolazione dell’Euribor una “intesa vietata” dall’art. 101 TFUE, valida per ogni contratto che ne abbia fatto uso, non solo per i derivati.
• Se l’Euribor era alterato, la clausola è nulla e, per l’art. 117 TUB, al cliente vanno applicati i tassi BOT minimi (ben più bassi di quelli contrattualizzati).
• Conta poco che la banca non partecipasse al cartello: se ha usato l’Euribor falsato, ha comunque lucrato a discapito del cliente.
2. Sentenze più restrittive (Cass. n. 19900/2024)
• Ritengono che la manipolazione riguardasse solo il mercato dei derivati EIRD e non si estendesse ai mutui a tasso variabile.
• In questo caso, l’illiceità non “contaminerebbe” automaticamente i normali prestiti indicizzati Euribor.
È proprio per dirimere questa diversità che la Corte d’Appello di Cagliari ha “alzato la mano” e chiesto alla Corte di Giustizia UE un intervento risolutivo.
Euribor manomesso: come funziona la truffa?
L’Euribor (Euro Inter Bank Offered Rate) dovrebbe essere il tasso “medio” a cui le banche primarie europee si prestano denaro a breve termine. Ma, di fatto, non ci sono reali transazioni a sostegno di queste stime: le banche “comunicano” valori indicativi, e se chi fornisce questi dati fa cartello per “pompiare” il tasso, tutto il mercato ne risente.
Secondo la Commissione UE, tra fine 2005 e maggio 2008, alcune banche del panel hanno:
• Comunicato preferenze di settaggio a valore costante, per influenzare le quotazioni.
• Scambiato informazioni non pubbliche sulle posizioni e future segnalazioni.
• Allineato i dati inviati all’EBF (ora EMMI) per mantenere i tassi artificialmente più alti.
Questo ha permesso di gonfiare gli interessi su mutui, leasing e affidamenti, e di spingere molti clienti (enti pubblici, aziende, privati) a stipulare derivati di copertura, che alla fine hanno generato ulteriori profitti per le banche.
In che modo influisce sul tuo mutuo o sul tuo prestito?
La Cassazione, nelle sentenze “pro-cliente”, è chiarissima: se l’Euribor di riferimento era artificialmente alto, la clausola che lo richiama è nulla. Quindi:
• Non si applica il tasso “falsato”.
• Si deve applicare, per tutto il periodo incriminato (29 settembre 2005 – 30 maggio 2008), un tasso sostitutivo molto più basso (spesso i BOT minimi).
• Di conseguenza, le banche devono restituire o “stornare” gli importi in eccesso.
Ma la Prima Sezione (Cass. n. 19900/2024) ha obiettato che la pratica sanzionata dalla Commissione Antitrust era solo per i derivati, e non necessariamente per i mutui. Da qui il rinvio della Corte d’Appello di Cagliari alla Corte UE, che dovrà stabilire se l’illecito tocca anche gli altri contratti.
Non solo “Truffaeuribor”: i vizi di un contratto bancario possono essere molti
Ricorda che la questione Euribor “gonfiato” è uno dei motivi di contestazione in un contratto di mutuo o finanziamento, ma non l’unico. Spesso emergono:
• Anatocismo (interessi su interessi)
• Tassi usurari
• Commissioni occulte
• Clausole penali non trasparenti
• Errori nel calcolo del piano di ammortamento
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Cosa succede adesso e perché devi agire ora
• La Corte di Giustizia UE dovrà pronunciarsi sulla portata della manipolazione: riguarda davvero tutti i mercati o solo quello dei derivati?
• Se la risposta sarà “tutti”, allora potresti avere diritto a un rimborso o alla riduzione del tuo debito residuo, anche se la tua banca non è mai stata formalmente coinvolta nel cartello.
• I giudizi delle corti nazionali potrebbero attendere la pronuncia UE, ma se vuoi far valere i tuoi diritti, è essenziale che tu controlli subito i tuoi contratti.
• Questo tema, secondo le stime, può impattare oltre 15 miliardi di euro di interessi in Italia, una cifra che fa tremare le banche e potrebbe dare sollievo a migliaia di imprese e famiglie.
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Non aspettare la sentenza della Corte di Giustizia UE per scoprire di aver regalato alle banche migliaia (o decine di migliaia) di euro.
Potresti scoprire che sei in tempo per chiedere la restituzione o riduzione del debito. E, se il tuo contratto presenta altri vizi (anatocismo, usura, commissioni indebite), il recupero potrebbe essere anche più alto.
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