Hai firmato per ottenere credito e condizioni migliori, ma nessuno ti ha detto il vero costo del rischio che ti assumi. La banca lo sa, lo monitora e tace sul compenso che dovresti avere… e Tu?
Lo sappiamo bene: senza quella firma non avresti ottenuto il credito di cui avevi bisogno per la tua azienda. Senza quella firma, niente finanziamenti, niente tassi di favore, niente condizioni agevolate.
Hai sempre saputo che firmare significava assumersi un rischio, ma sapevi davvero a cosa andavi incontro? Probabilmente no. E sai perché?
Perché nessuno ti ha detto che anche per la banca la tua garanzia è un tassello fondamentale nella gestione del credito e che, se non monitora costantemente la situazione economica dell’azienda garantita e la tua posizione patrimoniale, potrebbe trovarsi nell’impossibilità di escuterti legalmente.
La Banca sa che la garanzia deve essere remunerata
La banca lo sa benissimo: una garanzia ha un valore economico e dovrebbe essere pagata. E sa altrettanto bene che ha il dovere di monitorare costantemente lo stato di salute dell’azienda garantita.
Se continua a concedere credito o a rinnovarlo senza verificare il peggioramento delle condizioni aziendali, rischia di perdere il diritto a recuperare quel credito.
Cosa devi sapere sulle fideiussioni
✅ Quando la banca concede credito: non si tratta solo di nuovi finanziamenti, ma anche del mantenimento di linee di credito esistenti. Se la situazione finanziaria dell’azienda peggiora e la banca continua ad erogare fondi, il garante potrebbe liberarsi dall’obbligo di pagare (Cass. n. 5017 del 17/2/2023).
✅ La banca deve dimostrare di aver agito correttamente: Se il garante contesta la fideiussione perché l’azienda è peggiorata e la banca non ha avvisato, l’onere della prova ricade sulla banca stessa. Per proteggersi, dovrebbe monitorare costantemente la posizione finanziaria dell’azienda e comunicarti eventuali rischi prima che sia troppo tardi (Cass. n. 34101 del 19/12/2019).
✅ Non sempre puoi liberarti dalla fideiussione:
- Se sei amministratore o socio operativo dell’azienda, la legge presume che tu conosca già la situazione finanziaria della società e quindi la tua garanzia resta valida (Cass. n. 20713 del 17/7/2023).
- Se sei parente del debitore principale (ad esempio, coniuge), potresti essere considerato a conoscenza della sua situazione economica e quindi la tua fideiussione potrebbe restare valida, salvo prova contraria (Cass. n. 4112 del 2/3/2016).
✅ Cosa dovresti fare per tutelarti?
- Controlla periodicamente la salute finanziaria dell’azienda che hai garantito.
- Pretendi di essere informato dalla banca se il rischio dell’azienda aumenta.
- Fatti pagare per il rischio che corri come garante.
Anche l’ABF ha confermato che se la banca non dimostra il peggioramento della situazione dell’azienda, il garante potrebbe essere liberato dall’impegno (ABF, Decisione n. 446/2020).
Perché aspettare che la banca faccia il primo passo?
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La domanda è: perché aspettare che sia la banca a fare le sue valutazioni per tutelare i suoi interessi? Perché non anticiparla e controllare tu per primo il rischio che stai correndo con vantaggi Fiscali e Contributivi?
Calcolare la tua Esposizione prima della banca
Verificare il tuo rischio significa sapere quanto dovresti ricevere per quel rischio, proprio come farebbe la banca se fosse lei a farti da Garante.
Per farlo, bisogna analizzare la PD (probabilità di default) dell’azienda garantita, il tuo stato patrimoniale netto e tenere sotto controllo tutte le variabili finanziarie che possono incidere sulla tua esposizione.
Ed è qui che entra in gioco IoGarantee per dare Equilibrio e Valore a tutto:
✅ Analizza bilanci e Centrale Rischi: per darti un quadro chiaro della salute dell’azienda che stai garantendo.
✅ Valuta la tua esposizione: calcolando quanto dovresti essere remunerato dall’Azienda Garantita per il rischio che ti assumi.
✅ Anticipa le mosse della banca: fornendoti dati concreti per affrontare con consapevolezza il rapporto con gli istituti di credito.
Il controllo è nelle tue mani
Non lasciare che siano solo le banche a determinare il tuo destino e quello della tua azienda. Se hai firmato una fideiussione, hai preso un impegno serio, ma hai anche il diritto di essere consapevole, di proteggerti ma soprattutto da FARTI PAGARE.
Scopri ora tutti i vantaggi e proteggi il tuo patrimonio. Non aspettare che sia troppo tardi!
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